¿Qué hacer con mi CTS este 2026?

Con tu CTS de este año conviene seguir un orden: primero paga las deudas caras, luego arma un fondo de emergencia y recién después ahorra o invierte para tus metas. Tienes hasta el 31 de diciembre de 2026 para retirar el 100%; desde 2027 solo podrás sacar libremente el 50%, así que esta es la última oportunidad para decidir qué hacer con todo el monto.

En resumen

• Plazo: retiro de hasta el 100% hasta el 31-dic-2026. Desde 2027, solo el 50%.
• Primero, deudas: una tarjeta o préstamo de consumo cuesta mucho más de lo que gana tu CTS en el banco.
• Segundo, colchón: reserva entre 3 y 6 meses de gastos para emergencias.
• Tercero, metas: depósito a plazo para menos de 3 años; fondos mutuos solo si tienes un horizonte largo y aceptas el riesgo.
• Si no tienes un plan, no la saques: en la cuenta CTS está protegida e inembargable.

¿Puedo retirar toda mi CTS en 2026? Fechas clave

Sí. La Ley 32322 permite retirar hasta el 100% de tu CTS, de forma total o parcial, hasta el 31 de diciembre de 2026. El depósito de noviembre también entra: tu empleador tiene hasta el lunes 16 de noviembre para hacerlo, porque el 15 cae domingo.

Fecha	Qué pasa
Hasta el lun 16-nov-2026	Plazo para que tu empleador deposite la CTS de noviembre (periodo mayo–octubre)
~48 horas después del depósito	El dinero pasa a saldo disponible y ya puedes retirarlo
31-dic-2026	Último día para retirar hasta el 100%
Desde 1-ene-2027	Solo el 50% es de libre disposición. El 100% solo para trabajadores con cáncer o enfermedad terminal certificada

Existe además un proyecto de ley para extender el retiro del 100% hasta el 31 de diciembre de 2028. Es solo una propuesta: no está aprobada y no deberías tomar decisiones contando con ella.

Si no sabes cuánto te toca o cómo se calcula, revisa nuestra guía sobre qué es la CTS y cómo sacarla en 2026.

¿Retirar o dejarla en la cuenta? Lo que ganas y pierdes

La respuesta corta: retírala solo si tienes un destino que rinda o te ahorre más que la propia cuenta. Sacarla “por si acaso” y dejarla en una cuenta de ahorros común suele ser peor que no tocarla.

Por qué conviene dejarla (o parte de ella)

• Es inembargable. Por ley, los fondos de la CTS solo se pueden embargar por deudas de alimentos y hasta el 50%. En una cuenta de ahorros común no tienen esa protección.
• Está asegurada. El Fondo de Seguro de Depósitos cubre hasta S/123,000 por persona y por entidad en el trimestre setiembre–noviembre de 2026, e incluye la CTS y sus intereses.
• Sigue cumpliendo su función: ser tu respaldo si pierdes el trabajo.

El problema: en muchos bancos pierde frente a la inflación

La CTS paga intereses, pero no siempre los suficientes. Según datos de la SBS a octubre de 2026, la tasa promedio de las cuentas CTS en bancos es 2.56%, mientras que la inflación de Lima llegó a 5.25% anual en octubre, según el INEI. Si tu CTS está en un banco que paga el promedio, está perdiendo poder de compra.

Tipo de entidad	Tasa promedio CTS en soles	Rango
Bancos	2.56%	1.30% – 5.50%
Cajas municipales	5.52%	4.41% – 6.50%
Financieras	6.30%	5.78% – 6.90%

Fuente: SBS, tasas pasivas CTS (bancos y financieras al 26-oct-2026; cajas a setiembre de 2026). Tasas referenciales: confirma la vigente con cada entidad.

Si decides dejarla, una opción intermedia es trasladarla a una entidad que pague más. Puedes pedir el cambio a tu empleador para los próximos depósitos y transferir el saldo acumulado. Revisa que la entidad esté supervisada por la SBS y cubierta por el Fondo de Seguro de Depósitos.

El costo de esperar a 2027

Si no retiras nada antes del 31 de diciembre, desde enero solo podrás sacar el 50% de lo que tengas. No pierdes el dinero (sigue siendo tuyo y lo recuperas completo cuando dejes de trabajar), pero la mitad queda bloqueada. Si tienes una deuda cara o una meta concreta, ahora es el momento de usarla.

¿Qué hacer con tu CTS? Un orden para decidir

Usa este orden: deudas caras → fondo de emergencia → metas de corto plazo → metas de largo plazo → inversión en ti. Cada paso solo tiene sentido cuando el anterior está resuelto.

1. Paga tus deudas más caras

Es casi siempre la mejor “inversión” disponible. La tasa promedio de los créditos de consumo en soles es 57.89% anual según la SBS (al 11-nov-2026), y muchas tarjetas cobran más. Ninguna cuenta de ahorros ni depósito se acerca a eso.

Usar S/1,500 durante un año	Resultado aproximado
Dejarlos en una cuenta CTS de banco al 2.56%	Ganas unos S/38
Dejarlos en una caja al 5.52%	Ganas unos S/83
Pagar una deuda de consumo al 57.89%	Te ahorras unos S/868 de intereses

Cálculo simplificado con tasas anuales y saldo constante. En una tarjeta real los intereses varían según tus pagos y la TCEA de tu tarjeta.

Prioriza así: primero la deuda con la tasa más alta (revisa la TCEA en tu estado de cuenta), luego las que estén atrasadas, porque además te generan moras y te afectan en la central de riesgos. Un consejo clave: después de pagar la tarjeta, no vuelvas a usarla para gastos que no puedes cubrir al mes, o en unos meses estarás igual.

2. Arma tu fondo de emergencia

Si no tienes deudas caras, el siguiente paso es tener un colchón. La recomendación habitual es reunir entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos (alquiler, comida, servicios, transporte). Si trabajas en un sector inestable o eres el único ingreso de tu casa, apunta a 6 meses.

Dónde guardarlo: en una cuenta de fácil acceso y asegurada. La propia cuenta CTS sirve si está en una entidad con buena tasa, porque precisamente está pensada para cuando pierdes el empleo. Lo que no conviene es ponerlo en una inversión que tenga penalidades o riesgo.

3. Metas de menos de 1 año: ahorro sin riesgo

Para algo que vas a pagar pronto (la matrícula de marzo, un viaje programado, la reparación del auto) necesitas que el dinero esté ahí cuando lo uses. Opciones:

• Cuenta de ahorros con buena tasa, separada de la que usas a diario.
• Depósito a plazo fijo a 3, 6 o 12 meses, si sabes exactamente cuándo lo necesitarás. Si lo retiras antes, puedes perder parte de los intereses.

Compara tasas en el portal de la SBS antes de abrir cualquier producto: la diferencia entre entidades puede ser de varios puntos.

4. Metas de 1 a 3 años y de más de 3 años

Aquí ya puedes buscar más rentabilidad, según cuánto tiempo puedas dejar el dinero quieto:

Horizonte	Opciones	Ten en cuenta
1 a 3 años	Depósito a plazo, fondos mutuos conservadores	El depósito está cubierto por el Fondo de Seguro de Depósitos; el fondo mutuo no
Más de 3 años	Fondos mutuos de mayor riesgo, inicial de vivienda	El valor puede bajar en el camino. Solo con dinero que no necesitarás

Los fondos mutuos los administran sociedades supervisadas por la SMV, no por la SBS, y su rentabilidad no está garantizada. Pregunta siempre por comisiones de entrada y salida y desconfía de cualquiera que te “asegure” una ganancia alta.

5. Invierte en ti o en tu negocio

Un curso, una certificación o herramientas para tu trabajo pueden rendir más que cualquier depósito, si te ayudan a ganar más. Lo mismo aplica a un negocio, pero con cuidado: no pongas toda tu CTS en un emprendimiento sin haber probado que vende, y no lo hagas si todavía no tienes fondo de emergencia.

Ejemplo: cómo repartir una CTS de S/1,500

Tres perfiles distintos con la misma CTS:

Perfil	Deudas	Fondo de emergencia	Ahorro / metas	Se queda en la CTS
Ana: tarjeta con S/1,000 de deuda	S/1,000	S/500	—	—
Luis: sin deudas, sin ahorros	—	S/1,500 (los deja en su cuenta CTS, trasladada a una caja con mejor tasa)	—	(es su fondo)
Rosa: sin deudas, ya tiene fondo	—	—	S/1,000 a depósito a plazo para su meta	S/500

La lógica es la misma en los tres casos: el dinero va primero a lo que más te cuesta y lo que sobra se queda protegido o trabajando para una meta concreta. Ninguno lo usa para gastos de fin de año que no tenía previstos.

Errores y estafas que debes evitar

La mayoría de errores con la CTS no son de inversión, sino de impulso o de confianza:

• Gastarla toda en diciembre. Llega justo antes de las fiestas y es fácil que se diluya en compras. Decide su destino antes de que caiga.
• Sacarla a una cuenta común “por si acaso”. Pierdes la inembargabilidad y, si la entidad paga menos, también intereses.
• Prestarla a familiares o amigos sin acuerdo claro. Es una de las formas más comunes de perderla.
• Productos con rentabilidades “garantizadas” muy altas o que te piden decidir hoy. Verifica en la SBS o la SMV que la empresa esté autorizada.
• Mensajes por WhatsApp, SMS o redes que ofrecen “ayudarte a retirar tu CTS” o te piden tus claves. El retiro lo haces tú en la app o agencia de tu entidad; nadie necesita tu clave para eso.
• Retirar sin revisar cuánto te depositaron. Pide tu hoja de liquidación y verifica el monto antes de mover el dinero.

¿Qué pasa con mi CTS si dejo de trabajar?

Puedes retirar el 100% de tu CTS más los intereses, sin importar la Ley 32322 ni las reglas de 2027. Según la SBS, solo necesitas acercarte a la entidad con tu DNI y la carta de cese que te entrega tu empleador.

Si renuncias o te despiden, tu empleador también debe depositarte la CTS trunca: la parte proporcional de los meses trabajados desde el último depósito, dentro de las 48 horas siguientes al cese. Si consigues otro trabajo, puedes mantener la misma cuenta y pedir que te depositen ahí.

¿Cómo sacar tu CTS?

El retiro es sencillo y no necesitas intermediarios:

1. Por app o banca por internet: entra a la entidad donde está tu cuenta CTS y haz una transferencia entre tus cuentas, de la CTS a una cuenta de ahorros a tu nombre en la misma moneda.
2. En agencia: acércate con tu DNI y pide el retiro total o parcial.

Si no tienes cuenta de ahorros en esa entidad, normalmente puedes abrir una en el momento. Para más detalles, como plazos de disponibilidad o qué hacer si tu empleador no deposita, revisa la guía de cómo sacar la CTS en 2026. Y para más noticias que afectan tu bolsillo, visita Financiero Peruano.

---

Este artículo tiene fines informativos y no constituye asesoría financiera. Las tasas son referenciales; confirma las condiciones vigentes con tu entidad antes de decidir.

Fuentes

• El Peruano: La última CTS que podrás retirar al 100% (09-nov-2026)
• El Peruano: Proponen ampliar libre disposición de la CTS hasta 2028 (10-nov-2026)
• El Comercio: Hasta cuándo puedes retirar toda tu CTS este 2026 (11-nov-2026)
• SBS: Cuenta CTS
• SBS: Tasa de interés promedio de créditos de consumo
• Andina: Fondo de Seguro de Depósitos cubre hasta S/123,000 (04-set-2026)
• El Comercio: Inflación en Lima alcanza 5,25% anual en octubre