¿Qué es la CTS y cómo sacarla en 2026?

La CTS (Compensación por Tiempo de Servicios) es un depósito que tu empleador hace dos veces al año en una cuenta a tu nombre, para que tengas un respaldo si pierdes el trabajo. En 2026 puedes sacar hasta el 100% desde la app de tu banco o en una agencia con tu DNI, pero solo hasta el 31 de diciembre: desde 2027 las reglas cambian.

En resumen

• Qué es: un fondo para cuando dejes de trabajar, equivalente a cerca de un sueldo al año.
• Cuándo: en mayo y noviembre. El depósito de noviembre de 2026 vence el lunes 16.
• Cuánto: si trabajaste todo el semestre, alrededor de medio sueldo (un poco más por la gratificación).
• Retiro: 100% libre hasta el 31-dic-2026. Desde 2027, solo el 50%.

¿Qué es la CTS y para qué sirve?

La CTS es un beneficio social obligatorio del régimen laboral privado. Tu empleador la deposita en la entidad financiera que tú eliges (banco, caja municipal o financiera) y el dinero es tuyo desde el primer día, aunque no siempre puedas retirarlo todo.

Su objetivo, como explica la SBS, es prever el riesgo de perder ingresos cuando termina tu relación laboral. Funciona como un seguro de desempleo que tú mismo vas acumulando: cada depósito suma y la cuenta paga intereses.

¿Quiénes reciben CTS?

Te corresponde si cumples tres condiciones:

1. Trabajas en planilla en el régimen laboral privado.
2. Tu jornada es de al menos 4 horas diarias en promedio.
3. Tienes al menos un mes de servicio.

No reciben CTS:

• Quienes trabajan con recibo por honorarios (independientes).
• Practicantes, porque las prácticas no son relación laboral.
• Trabajadores a tiempo parcial con menos de 4 horas diarias.
• Trabajadores de microempresas inscritas en el REMYPE.

En la pequeña empresa sí hay CTS, pero es la mitad del régimen general: 15 remuneraciones diarias por año. En la práctica, cada depósito equivale a un cuarto de sueldo.

¿Cuándo pagan la CTS en 2026?

Hay dos depósitos al año, cada uno por un semestre trabajado:

Depósito	Periodo que paga	Fecha límite 2026
Mayo	Noviembre 2025 a abril 2026	Viernes 15 de mayo
Noviembre	Mayo a octubre 2026	Lunes 16 de noviembre (el 15 es domingo)

Tu empresa puede depositar cualquier día hábil desde el inicio de noviembre hasta el 16. Después, el banco puede tardar hasta dos días hábiles en pasar el dinero de saldo contable a saldo disponible. Si te depositan el último día, podrías disponer de él recién el miércoles 18 de noviembre.

Tras el depósito, tu empleador debe entregarte la hoja de liquidación de CTS, donde figuran el monto, el periodo y cómo se calculó.

¿Cuánto me toca de CTS? Cómo calcularla

Si trabajaste los seis meses completos, tu CTS de noviembre es la mitad de tu remuneración computable. Para un sueldo fijo eso equivale a algo más de medio sueldo, porque incluye una parte de la gratificación.

Fórmula de la CTS

CTS = (Remuneración computable ÷ 12) × meses completos
    + (Remuneración computable ÷ 360) × días sueltos

Los meses y días son los trabajados en el semestre. Las faltas injustificadas se descuentan.

Qué entra en la remuneración computable

Para el depósito de noviembre se toma la remuneración vigente al cierre del periodo (octubre de 2026) y se suma:

Concepto	Monto o regla
Sueldo básico	El de octubre de 2026
Asignación familiar	S/123 si tienes hijos menores de 18 años (o hasta 24 si estudian)
1/6 de la gratificación	Un sexto de la gratificación de julio
Comisiones, horas extra	Si son regulares (las recibiste en al menos 3 de los 6 meses), entra el promedio

Dato clave de este año: el sueldo mínimo subió de S/1,130 a S/1,230 desde el 1 de octubre de 2026 (D.S. 015-2026-TR). Con eso, la asignación familiar pasó de S/113 a S/123. Como la CTS de noviembre se calcula con la remuneración de octubre, ya incluye el aumento. Varias guías todavía muestran los montos antiguos.

La bonificación extraordinaria del 9% (o 6.75%) que viene con la gratificación no entra en el cálculo.

Ejemplos con montos 2026

1. Sueldo mínimo con asignación familiar, semestre completo

• Remuneración de octubre: S/1,230 + S/123 = S/1,353
• Gratificación de julio (con el sueldo mínimo anterior): S/1,130 + S/113 = S/1,243. Un sexto: S/207.17
• Remuneración computable: S/1,353 + S/207.17 = S/1,560.17
• CTS: S/1,560.17 ÷ 12 × 6 = S/780.08

2. Sueldo de S/2,500 sin hijos, semestre completo

• Un sexto de la gratificación de julio: S/2,500 ÷ 6 = S/416.67
• Remuneración computable: S/2,916.67
• CTS: S/2,916.67 ÷ 12 × 6 = S/1,458.33

3. Entraste a trabajar el 1 de septiembre con S/3,000

• No tuviste gratificación de julio, así que la remuneración computable es S/3,000
• Meses trabajados: 2 (septiembre y octubre)
• CTS: S/3,000 ÷ 12 × 2 = S/500

Si tienes comisiones, horas extra o un régimen especial, tu monto puede variar. La cifra exacta es la de tu hoja de liquidación.

¿Cómo sacar la CTS en 2026? Paso a paso

Gracias a la Ley 32322, hasta el 31 de diciembre de 2026 puedes retirar hasta el 100% de tu CTS, total o parcialmente, aunque sigas trabajando. No necesitas autorización de tu empleador.

Por app o banca por internet

1. Entra a la app o la web de la entidad donde está tu cuenta CTS.
2. Busca tu cuenta CTS y verifica el saldo disponible, no el contable.
3. Elige transferir a tu cuenta de ahorros en la misma entidad o a otro banco. En transferencias interbancarias revisa plazos y posibles comisiones.
4. Confirma la operación con tu clave o token.

En agencia o cajero

• Agencia: acércate con tu DNI y pide el retiro o la transferencia de tu CTS.
• Cajero: algunas entidades entregan una tarjeta asociada a la cuenta CTS para retirar efectivo. Consulta si la tuya lo permite y cuál es el límite diario.

¿En cuánto tiempo está disponible?

El nuevo depósito puede tardar hasta dos días hábiles en estar disponible. Lo que ya tenías ahorrado de depósitos anteriores se puede retirar desde ya.

¿Qué cambia en 2027? El retiro del 50% y el proyecto 2028

Este depósito de noviembre es el último que podrás retirar al 100% con las reglas actuales. Según El Peruano, desde 2027 solo el 50% podrá retirarse libremente y el resto quedará intangible hasta que dejes de trabajar, salvo excepciones.

¿Y la ampliación hasta 2028? Como informó El Peruano el 9 de noviembre, se presentó en el Congreso un proyecto de ley para extender el retiro del 100% hasta el 31 de diciembre de 2028, por los posibles efectos del Fenómeno El Niño. Es solo una propuesta: no está aprobada ni vigente. Si no se aprueba antes de fin de año, desde el 1 de enero de 2027 rige el límite del 50%.

Lo que no cambia: si dejas de trabajar, puedes retirar el 100% de tu CTS, porque para eso existe.

¿Cómo saber si tengo CTS y cuánto tengo?

• Hoja de liquidación: tu empleador debe entregártela después de cada depósito.
• App o banca por internet de la entidad donde está tu cuenta: ahí ves el saldo contable y el disponible.
• Agencia: con tu DNI te dicen si tienes una cuenta CTS y cuánto hay.
• Recursos Humanos: si no recuerdas en qué entidad está tu cuenta, pregunta en tu empresa. Al ingresar elegiste dónde abrirla.

¿Qué hago si mi empleador no deposita?

1. Revisa la fecha: hasta el lunes 16 de noviembre todavía está dentro del plazo.
2. Pregunta a Recursos Humanos y pide tu hoja de liquidación.
3. Si no depositan, puedes presentar una denuncia ante SUNAFIL. El empleador que no deposita a tiempo, además del monto, debe cubrir los intereses que habría generado y puede ser multado.

¿Conviene retirar toda la CTS?

Depende de para qué la uses. La CTS no es un ingreso extra: es tu colchón si te quedas sin trabajo. Antes de sacarla toda, piensa en esto:

• Pagar deuda cara sí puede convenir. Si una tarjeta te cobra 60% anual y tu cuenta CTS paga alrededor de 3%, usar parte de la CTS para reducir esa deuda te ahorra intereses (ejemplo citado por Infobae).
• Gastos corrientes, mejor no. Si la usas en el día a día, te quedas sin respaldo justo cuando las reglas de 2027 limitan cuánto podrás volver a sacar.
• Si la retiras para ahorrar, compara tasas: un depósito a plazo puede pagar más que la cuenta CTS, pero ese dinero ya no tendrá la protección de intangibilidad.

Si quieres un orden paso a paso para decidir, con ejemplos de cómo repartirla, lee qué hacer con tu CTS este 2026.

En Financiero Peruano seguimos estos cambios para explicarte, sin enredos, lo que pasa con tu dinero.

Fuentes

• El Peruano, “La última CTS que podrás retirar al 100%” (9-nov-2026): elperuano.pe
• El Peruano, proyecto para ampliar la libre disponibilidad hasta 2028 (9-nov-2026): elperuano.pe
• Infobae, “¿Cuándo se podrá retirar la CTS este 2026?” (4-nov-2026): infobae.com
• SBS, Cuenta CTS: sbs.gob.pe
• Decreto Supremo N.° 015-2026-TR, incremento de la remuneración mínima vital (28-sep-2026).

Información referencial. No constituye asesoría financiera ni legal personalizada.